文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
上周，跟大家分享了一位公众号的朋友冯先生，给家人买保险一波三折的经历，他的妻子今年患甲状腺癌，向保险公司申请理赔，成功获赔50万。
具体详情可以点击这篇文章查看：《老婆得了癌症，保险有用吗？》
很多朋友在留言区感慨冯先生「是个非常爱妻子、非常有责任感的人」。
同时，也受到了触动，原来重大疾病，离我们这么近。
然而，不少朋友点击了文末的「阅读原文-免费预约顾问」，想要为自己配置好一份保障的时候，才发现，原来自己已经买不到保险了。
这部分朋友，比例占到了近50%。
也就是说，有近一半的朋友，由于身体健康状况等因素，无法满足健康告知的要求，已经被重疾险拒之门外了。
很多时候就是这样，年轻身体健康的时候，不懂保险，而等意识到保障的重要性时，却已经来不及了。
为什么身体出现了健康问题，就买不到保险了呢?
生病了再买保险，才能起作用，钱才没有浪费，这个想法不对吗？
保险的本质是防患于未然，而不是亡羊补牢。
螺丝钉通常都是建议大家趁年轻、身体健康的时候，就配置好保障，这样不但保费低，花的钱少，享受保障的时间也更长。
今天，跟大家分享一位30岁的女孩小茜，无法通过健康告知，努力复查、治疗，想要买保险的经历。
（以下内容来自小茜自述，已经本人授权）
现在在一家国内top的金融公司工作，很稳定，收入也还可以。在父母的帮助下，前两年在北京买了一个两居室，算是安定下来了。我想，如果一直找不到合适的人，那就自己过好这一生吧。一个人北漂的这些年，换过3份工作，每一份工作都不容易，加班熬夜是常有的事，从中体会到了职场的艰难。虽然买了房子，但爸妈的钱，加上自己这几年的积蓄，都用来付房子的首付了，现在每个月还要还房贷。按照目前自己单身、有负债的情况，真要是生个大病或者发生什么意外，是真的没有什么办法。因为总担心买错了，或者买的不划算，我看了很多钉大对保险的介绍，搜集了很多资料，了解了一定的基础知识。最后决定在网上买，因为网上可以买到消费型、性价比更高的保险。
首先想买的，是重疾险和百万医疗险，担心自己遭遇大病。2019年年中，我在钉大公众号预约了顾问老师，咨询了一下购买流程，准备下单。
重疾险和百万医疗险都是健康险，购买时都要做健康告知。我担心自己没有医学知识，做健康告知有遗漏，所以就把2017年、2018年的体检报告拿给顾问老师，帮我判断是否可以买到合适的重疾险。然而顾问看了之后告诉我，由于我2018年的体检中有一些小问题，无法通过目前性价比高的重疾险的健康告知，需要去医院复查。于是，2019年下半年，我开始去医院做复查，按照顾问老师的指导：
重新量了血压；
做了宫颈HPV（人乳头瘤病毒）的化验；
做了宫颈超薄细胞检测；
因为检查的项目要挂不同科室的号，所以我陆续去了3次医院。每次都需要提前预约挂号，和公司请假去医院做检查，起个大早，去医院排两三个小时的队，最后只看五分钟的医生……我才刚刚30岁，想买一份性价比高一点的重疾险，怎么就这么难？2019年底，公司的例行体检我也没有去做，就担心再检查出什么问题，让买保险的过程变得更加艰难。2020年初，各种复查都做完了，不幸的是又遇到了新冠疫情。一拖就到了2020年4月，终于，我把所有的复查报告都拿给顾问老师看，顾问帮我挑选了当时性价比高的钢铁战士1号，向保险公司发送资料进行人工核保。我当时计划，要买到最高的保额——60万元，一次买够。
大概一周后，顾问老师给我反馈，说保险公司「拒保」了。
之前还在对比哪一款产品性价比更高，而此刻，心里的想法却是，无论哪一家保险公司，只要有一家愿意把重疾险卖给我，让我多花点钱都愿意。
第一，在顾问老师指导下，我又试了几款核保较宽松的重疾险，包括芯爱、优惠宝等。芯爱这款重疾险，核保确实比较宽松，没有直接拒保，而是给了「延期承保」的核保结论。
第二，我找了一位线下卖保险的朋友，咨询了一下线下保险。因为听说线下保险比线上保险贵很多，但核保会宽松很多，有可能可以买。但是朋友告诉我，根据她的经验，宫颈息肉这一项，确实是比较难通过重疾险和医疗险的核保，线下的产品核保也是同样严格的，最好还是等治疗后再投保。
综合考虑了一番，我决定找时间去医院切除宫颈息肉，然后再看是否可以买重疾险和百万医疗险。不过遗憾的是，因为工作忙，到现在还没有安排出时间，治疗宫颈息肉。随着重疾新规的出台，旧重疾险产品最晚到2021年1月31日就要全部下架了，无论如何，我是买不到性价比高的旧重疾险了。之所以这么详细地把我买保险的经历跟大家分享出来，是因为在我买保险的过程中，看到太多身边30岁左右的朋友，都已经很难顺利买到重疾险和医疗险了。有的人是有甲状腺结节、乳腺结节等，有的像我一样，有宫颈息肉。这些其实都是很常见的健康问题，平时我们不一定会特别注意它，但是却逃不过保险公司的「法眼」。希望大家都可以未雨绸缪，趁着年轻、健康的时候，尽早买，别拖延。
保险，其实是非常「势利」的，保险公司更偏爱年轻、身体健康的客户。
像重疾险、医疗险这类健康险，越年轻，身体越健康，越容易买到性价比高的，而且价格还便宜、保障时间还能更长。
所以，给自己和家人做好保障，是一件不能拖延的事情。千万不能认为，年纪轻轻的，身体也健康，没有必要买保险。当身体真的出现问题的时候，再想买，就来不及了。就像小茜一样，虽然只有30岁，要买一份重疾险，却很难。因为随着重疾新规的出台，现有的旧重疾险，最晚到2021年1月31日都将全部下架。- 如果目前身体健康，符合健康告知的要求，现在买是来得及的；
- 但如果身体不符合健康告知的要求，需要进一步复查或治疗之后才能买的话，可能就来不及了。不过也还是要抓紧时间复查和治疗，争取将来能买到新重疾险，获得保障。
而且，目前部分旧重疾险，还推出了「择优理赔」规则，对我们来说是非常划算的。有了择优理赔，旧规和新规哪个对我们更有利，就按照哪个方式来赔付。
这样我们可以拿到更有利的理赔结果，更容易拿到理赔款、也能拿到更多的理赔款。
今晚螺丝钉也在「钉钉保」上，给大家分享了一个真实理赔案例，买了旧重疾险的J先生，顺利地按照重疾新规，拿到了30万理赔款。目前性价比较高、支持「择优理赔」的旧重疾险，有下面几款：想买高性价比、支持择优理赔的旧重疾险的朋友，以及目前重疾险保额不够想要再叠加购买一份的朋友，要抓紧这最后一个月左右的时间了。
Q1：不清楚自己的身体情况，是否符合健康告知要求，怎么办？
如果担心自己看不懂健康告知的话，可以准备一下自己的体检报告和病历，点击文末的「阅读原文」，在页面上「免费预约顾问」，顾问老师会协助看看是否符合健康告知要求，这样更稳妥。
Q2：买保险前要不要先体检？
买保险前，是不需要专门去做健康体检的哦。
投保时的健康告知，遵循的是「有问必答、不问不答、如实告知」的原则。我们只需按照目前自己已知的情况，比如过往的体检报告、就医病历等，来诚实回答健康告知里面的问题就好，不要欺瞒即可。
因此，如果近期准备买保险，可以等买完保险、并且过了等待期之后，再进行体检。
更详细的介绍可以点击这篇文章阅读：《买保险前，要不要先体检？》
Q3：为什么医生说我身体没问题，但保险公司却不卖保险给我？医生和保险公司，对我们身体情况的关注点是不一样的。而保险公司关注的是，未来会不会出事，所以即使是体检时发现的一些小的健康问题，保险公司也会严格对待。因此，买保险要趁健康的时候买，身体一旦出现一些小问题，可能就导致买保险变得很困难。
Q4：保险公司怎么知道我的身体情况？
保险公司有多种方法和渠道，可以查到我们以往的就医记录，比如通过社保机构、医疗机构、或者委托专业的第三方调查机构去调查。所以我们买保险时，要做到如实告知，这样才能尽可能避免后续的理赔纠纷。
Q5：保险公司的核保具体是怎么做的？
买保险的时候，保险公司会要求我们提供一些信息，包括年龄、健康状况和职业等。保险公司会根据这些信息，来综合判断被保险人的风险，并最终决定是否提供保障。如果审核顺利通过了，我们就能购买保险了。这个审核的过程，就叫「核保」。
现在大家的工作压力大，生活作息不太规律，很多朋友年纪轻轻，就处于亚健康状态了。
如果身体已经出现一些健康问题，想买保险就不太容易了。
现在身体健康、年轻的朋友，买目前支持择优理赔的旧重疾险，是很划算的。如果身体已经出现了一些健康问题，也不要灰心，试试能否通过健康告知，如果需要到医院复查或治疗，也要尽早行动，争取将来能投保新重疾险。
为了帮助大家更好地买对、买齐保险，不花冤枉钱，螺丝钉也推出了「螺丝钉保险组合」。
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每个保险组合的详细配置方案，可以在公众号底部对话框里回复「保险组合」查看文章详解。
文章里，详细介绍了具体产品、建议保额、保障期限、缴费时间、是否附加保障责任等细节。
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买保险，对年龄和身体情况有要求，投保时需要诚实进行健康告知。大家可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，让顾问老师协助投保。